谈及2023年的关键词，“提振消费信心”“复苏国民经济”是绕不开的话题。在全球化多元冲突、不确定性加强的大背景下，经济发展的着力点必须落在实体经济上，而小微企业正是实体经济的重要组成部分。

　　面广量大的小微企业在稳增长、保就业、促发展等方面发挥着积极作用， 关系亿万家庭生计， 更关乎经济的基本盘。然而由于抵押物不足，小微企业往往难以满足银行信贷业务的相关要求，能享受的金融服务非常匮乏。这背后的重要原因就是金融服务的适配度不够，金融供给侧和资金需求方无法成功匹配；此外，现阶段普惠型小微企业贷款能够触达的主要是已登记注册的小微企业，仍有从事经营活动但未登记注册的小微经营者未被覆盖。

　　解除融资约束是金融有效支持实体经济、促进经济高质量发展的题中应有之义。如何从根本上解决实体经济融资约束难题，是亟待全体金融机构探索的重要课题。

　　坚持“专精特新”，让金融“及时雨”既普且惠

　　近几年，我国相关政策持续引导金融机构解决民营小微企业融资问题，从大中型银行到新兴互联网银行纷纷响应号召，已经在致力于重塑小微金融。

　　相较于银行系的产品创新，金融科技企业则在线上业务、服务小微长尾客户、科技能力等方面具有优势， 在服务实体经济方面发挥了自己的作用和价值。

　　作为上海市经信委批示的“专精特新”企业，金融科技公司数禾科技不断推动产品迭代、产品升级，以科技之力提升产品质量，提升“专精特新”的金融服务可及性与精准性，整合完善“专精特新”金融服务链。近日，数禾科技连续获得两项发明专利，并以《用于监控告警系统的全链路监控方法及装置》这一专利填补了相关业界空白，实现行业的打造和技术突破。

    最新数据显示，数禾科技旗下还呗小微贷产品，面向小微企业主提供金融服务近140亿元，涉及超过40万小微用户；在业务覆盖方面，数禾科技实现西北西南欠发达地区100%覆盖，帮助中小企业适应经济复苏的大环境，激发实体经济活力，稳定社会民生。

　　调动所有金融元素，用市场化方式破解难题

　　长远来看，如何从根本上解决实体经济长期面临的融资约束难题？

　　中国社会科学院财经战略研究院院长何德旭表示，调动所有的金融元素，包括整个金融业、所有金融机构、全部金融市场要全面动员起来，共同发力，满足实体经济多元化的融资需求；充分发挥数字金融服务实体经济的作用；增强金融的“服务性”，切实提高金融服务效率。

　　调动所有的金融元素，意味着要用市场化方式来化解实体融资难题。

　　当下支持小微企业发展的主体主要有三种形式：一是政策性金融形式，不单纯地以市场化盈利为最大目标，如退税、下发补贴等；二是政府承担部分成本，让市场化机构来做，如贴息和其他政策支持等，其他按照市场化原则来操作；三是纯粹市场化机构服务小微企业。

　　未来在市场化经营规律下，金融机构需要把握服务实体经济基本原则，主动发现实体经济薄弱环节的金融需求，稳妥创新与之相匹配的个性化服务，增强小微企业金融服务的能力和水平。

　　在金融产品层面，金融科技可以解决获客、成本、效率等问题。在小微企业融资的业务流程中，金融机构利用人工智能可以减少贷前、贷中、贷后的人力成本投入，提升工作效率，保障业务流程的合规性和安全性。

　　针对传统金融服务小微用户准入门槛高、授信期限短、额度低、经营风险难把握等难点，数禾科技以科技赋能金融，独创“数算器”理念，以数据支撑、算法为导向、工具为抓手，对用户的还款能力及还款意愿进行精确的智能化评估，打造出一套完善的全流程智能风控体系。正是改变原有的成本、效率与风险特征，降低了小微融资门槛，数禾科技才精准解决小微企业借款难题，常年为超1亿用户，1500多万合理借贷用户提供优质服务。

　　金融机构要做的，不仅仅是发放贷款和收回贷款，还要协助小微企业打造企业文化、规范发展、助力成长，形成中长期的合作关系。数禾科技去年创新性提出“数禾七芯”文化内核，其中“客户芯”要求业务从全流程提供价值服务：前端感知用户融资场景，中端提升服务使用体验和安全性，以及后端的用户权益保护等。

　　打造小微金融服务市场化长效机制，是稳增长大局中的关键一环。在政策与市场的双重驱动之下，金融机构不断深化小微企业金融服务，推动市场机制高质量发挥作用，刺激中国经济生态活力。数禾科技将在保持合规经营的前提下， 不断提升金融科技水平和普惠性，和金融体系其他主体共同缔造一个值得期待的未来。